Kreditvergabe - Was ist zu beachten?

Kreditvergabe - Was ist zu beachten?

Wenn Geld gebraucht wird, geht man zur Bank. Das ist das Selbstverständnis vieler Unternehmer, wenn im Unternehmen zusätzliche finanzielle Mittel benötigt werden. Die Bank prüft die Kreditfähigkeit und entscheidet, ob Darlehen gewährt werden können. Dabei erleben viele Unternehmer oft eine böse Überraschung. Gerade, wenn die Geschäftslage nicht besonders rosig ist und Geld gebraucht wird, kommt eine Absage von der Bank oder es wird ein Darlehen, nur mit hohen Zinsen, gewährt.

Es gibt kaum etwas ärgerlicheres für die Unternehmer, wenn die Bank gerade dann, wenn dieser gebraucht wird, einen Kredit verwehrt. Die Schuld wird sehr oft den Bankmitarbeitern oder dem Vorstand der Bank zugeschoben und wenig Verständnis, Unwilligkeit oder mangelnden Unterstützungswillen unterstellt.

Natürlich können engagierte und verständnisvolle Bankmitarbeiter und langjährige Geschäftsbeziehungen zum Kreditinstitut bei der Kreditentscheidung helfen. Aber letztendlich beruht die Kreditentscheidung auf „reiner Mathematik“.

Die Bank prüft die Bonität und erstellt ein Rating (Unternehmen) oder einen Score (Privatpersonen). Dieser ist für die Kreditentscheidung und für die Konditionen maßgebend. Dabei greift die Bank nicht selten auf externe Dienstleister, wie die SCHUFA, Creditreform oder andere zurück.

Wie läuft eine Kreditentscheidung im Einzelnen ab?

1. Zunächst ist die Kapitaldienstfähigkeit maßgebend, die aus den vorgelegten Geschäftszahlen der vergangenen und des laufenden Jahres, unter Ausscheidung der außerordentlichen Erträge und Aufwendungen, berechnet wird. Dabei wird geprüft, ob mit dem Geschäftsergebnis, Zinsen und Tilgung für das beantragte Darlehen zurückgezahlt werden können.

2. Danach erfolgt die Ermittlung des Ratings bzw. des Scores. Dabei fließen viele Aspekte aus dem bisherigen „Verhalten“ des antragstellenden Unternehmens ein. Aus diesem Ergebnis ergibt sich die weitere Entscheidung und ggf. die Konditionen für das Darlehen.

3. Nicht zuletzt prüft das Kreditinstitut, ob das Risiko der Geldvergabe ausreichend abgesichert werden kann.

Erst wenn alle dieser 3 Voraussetzungen erfüllt sind, erfolgt eine positive Kreditentscheidung.

Wie kann man das Rating oder den Score verbessern?

- Pünktliche Zahlungen sorgen für gute Bewertungen bei den Auskunfteien und verhindern Einträge dort. Negative Merkmale werden über mehrere Jahre gespeichert.

- Sichern Sie sich Geld in guten Zeiten, dass für schlechte Zeiten ein Polster vorhanden ist!

- Überziehen Sie den Kontokorrentkredit nicht! Nehmen Sie diesen seltenen Anspruch, wirkt sich das auch positiv aus.

- Bei fehlenden Sicherheiten oder hohem Risiko helfen die öffentlichen Förderbanken, z. B. die Thüringer Aufbaubank, die Bürgschaftsbank Thüringen GmbH, die mittelständische Beteiligungsgesellschaft Thüringen mbH, die Kreditanstalt für Wiederaufbau und das Landesbürgschaftsprogramm des Freistaates Thüringen.

- Suchen Sie den möglichst intensivsten Kontakt zu ihrer Hausbank, nicht nur, wenn Sie diese brauchen. Es schadet nichts, auch in guten Zeiten regelmäßig die Jahresabschlüsse bei der Hausbank oder auch bei der Creditreform einzureichen.

- Versuchen Sie eine Vielzahl von Darlehen zu vermeiden. Planen Sie Ihren Kapitalbedarf rechtzeitig! Planen Sie auch ihre Geschäftszahlen!

- Können Rechnungen oder vielleicht auch Steuern nicht rechtzeitig bezahlt werden, dann sprechen Sie mit den Gläubigern! Selbst das Finanzamt ist verhandlungsbereit.

- Nutzen Sie alternative Finanzierunginstrumente, wie zum Beispiel Leasing, Factoring oder Finetrading. Bei der Anschaffung von Betriebsmitteln vermitteln die Händler meistens gute Darlehen mit einem Mindestmaß an Sicherheiten. Fragen Sie dort nach!

- Vermeiden Sie hohe Außenstände bei ihren Forderungen. Stellen Sie frühzeitig Rechnungen, auch bei noch nicht abgeschlossenen Aufträgen.

- Erklären Sie schlechte Zahlen! Machen Sie sich Gedanken über wirtschaftliche Fehlentwicklungen und steuern Sie dagegen.

- Behalten Sie das eigene Rating oder den Score im Auge! Arbeiten Sie auf eine möglichst gute Bewertung hin. Lassen Sie falsche Angaben bei den Auskunfteien korrigieren.

Tipp!

Ihr Steuerberater kennt die Zahlen am besten. Die Kanzlei hat umfangreiche Erfahrungen im Umgang mit Finanzierungen und den Kreditinstituten. Lassen Sie sich beraten!

Stand: 05.02.2025